De vijf grootste misvattingen over pensioen voor zzp’ers

Bij BrightPensioen horen we dagelijks mensen aan de telefoon die pensioenopbouw al lange tijd voor zich uitschuiven. Het ligt zelden aan onwil. Vaak zijn het hardnekkige misverstanden die tot uitstelgedrag leiden. Veel van die misverstanden komen doordat mensen individueel pensioen (voor zzp’ers) vergelijken met collectief pensioen, zoals de meeste werknemers dat opbouwen. Maar die twee werken echt anders. Tijd om die misverstanden voor eens en altijd op te helderen.

1. “Als ik voor mijn pensioen overlijd, ben ik al mijn ingelegde geld kwijt”

Een hardnekkige misvatting maar een begrijpelijke. Want als je als werknemer pensioen opbouwt in de tweede pijler (bij een pensioenfonds, verzekeraar of PPI) loopt je dit risico. Dan vervalt je opgebouwde kapitaal bij overlijden aan de gezamenlijke pot om de pensioenen van anderen te betalen. Wanneer je statistisch eerder overlijdt dan gemiddeld, heb je pech en is er sprake van ‘sterftewinst’. Als je langer leeft dan gemiddeld heb je geluk.

Bij pensioen in de derde pijler werkt dat heel anders. Bij een zogeheten ‘bancaire lijfrente’ – zoals BrightPensioen is je vermogen van jou. Kom je te overlijden voor je pensioendatum, dan gaat het opgebouwde bedrag naar je nabestaanden. Zij krijgen in dat geval een nabestaandenuitkering van jouw opgebouwde pensioenpot.  

2. “Als ik geld inleg, staat het vast tot mijn pensioen”

Ook deze misvatting komt voort uit hoe het bij collectief pensioen werkt. Dat staat inderdaad vast tot je pensioen. Geld dat op een individuele pensioenrekening (lijfrente) staat kun je ook niet ‘zo maar’ opnemen, maar het idee dat het ‘op slot zit, wat er ook gebeurt’ klopt niet. Als de nood aan de man is kun je een lijfrente afkopen. Je moet dan alsnog inkomstenbelasting betalen plus revisierente van maximaal 20%. Maar als je het wilt opnemen omdat je langdurig arbeidsongeschikt bent hoef je de revisierente niet te betalen, alleen de inkomstenbelasting. 

3. “Mijn geld op een spaarrekening zetten is veiliger”

Sparen voelt veilig, maar het geeft je op de lange termijn vrijwel zeker een kleine pensioenpot. De rente die je op spaargeld krijgt, ligt vaak te dicht bij inflatie om echt vermogen op te bouwen. Om op de lange termijn een goede pot op te bouwen, is beleggen daarom de slimste optie. Het is niet voor niets dat wereldwijd praktisch elke pensioeninstelling belegt. Zo geef je je geld de kans om daadwerkelijk te groeien en bouw je een goed pensioen op.

4. “Pensioen wordt altijd levenslang uitgekeerd”

Ook deze gedachte komt uit de tweede pijler. Werkgeverspensioen wordt immers altijd levenslang uitgekeerd. Ook als je misschien al weet dat je niet heel oud gaat worden. Bij individueel pensioen via de derde pijler heb je veel meer flexibiliteit. Je bepaalt zelf in hoeveel jaar je jouw pensioen wilt laten uitkeren. Dat kan levenslang, maar mag ook korter. En je kunt zelfs een deel in (bijvoorbeeld) vijf jaar laten uitkeren en het restant in (bijvoorbeeld) 25 jaar. Precies wat het best bij wat bij jouw wensen en verwachtingen past.

5. “Ik ben al 50+, dus het heeft voor mij toch geen zin meer”

Mensen die al wat ouder zijn denken vaak dat ze te laat zijn om nog pensioen op te bouwen. Natuurlijk is het zo dat hoe langer je opbouwt, hoe groter je pot wordt. Maar ‘te laat’ is het nooit en alle beetjes helpen. Daarbij komt dat pensioen opbouwen op latere leeftijd fiscaal vaak aantrekkelijker is. Omdat je dan over het algemeen meer verdient dan toen je jonger was, heb je meestal meer belastingvoordeel. 

Bovendien mag je de niet-gebruikte jaarruimte uit het verleden (tot tien jaar terug) alsnog inhalen via de reserveringsruimte. Zelfs met nog maar tien jaar te gaan, kun je op deze manier razendsnel een flink pensioengat dichten. En werk je na je pensioen nog even door? Je mag tot 5 jaar na het bereiken van je AOW-leeftijd nog inleggen voor je pensioen.

De conclusie? Begin gewoon.

Pensioen regelen is niet ingewikkeld. Gisteren was de beste dag om te beginnen. De op-één-na-beste dag is vandaag.

Hulp nodig met beginnen?

Plan een belafspraak of kijk ons gratis webinar en leer in korte tijd alles over hoe je zelf slim je pensioen kunt opbouwen.